நியாயமான நடைமுறைக் குறியீடு (Fair Practice Code)

முன்னுரை (Preamble)

இந்த நியாயமான நடைமுறைக் குறியீடு ("FPC" அல்லது "கொள்கை" அல்லது "குறியீடு") இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ("RBI") வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்காக ("NBFC") நவம்பர் 28, 2025 தேதியிட்ட முதன்மை சுற்றறிக்கை எண். RBI/DOR/2025-26/362 DOR.MCS.REC.No.281/01-01-039/2025- ("RBI சுற்றறிக்கை") மூலம் வழங்கிய வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்க சாஜன் இன்டர்நேஷனல் பிரைவேட் லிமிடெட் ("நிறுவனம்" அல்லது "நாங்கள்" அல்லது "எங்கள்") நிறுவனத்தால் உருவாக்கப்பட்டுள்ளது. வாடிக்கையாளர்களிடம் தொடர்புகொள்ளும்போது நியாயமான வணிக மற்றும் கார்ப்பரேட் நடைமுறைகளுக்கான தரநிலைகள் இதில் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன.

கீழே குறிப்பிடப்பட்டுள்ள FPC, மேற்கூறிய RBI சுற்றறிக்கையில் உள்ள NBFC-களுக்கான நியாயமான நடைமுறைக் குறியீட்டின் வழிகாட்டுதல்களுடன் முழுமையாக ஒத்துப்போகிறது. இவ்வழிகாட்டுதல்கள், கடனின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் குறித்த போதுமான வெளிப்பாடுகள் மற்றும் கட்டாயப்படுத்தாத வசூல் முறையைக் கையாளுதல் உள்ளிட்ட பொதுவான கொள்கைகளை உள்ளடக்கியதாகும்.

நிறுவனம் அனைத்து வாடிக்கையாளர்களின் நலனுக்காகவும் இந்த FPC-ஐ தனது அனைத்து அலுவலகங்களிலும் வாடிக்கையாளர் சேவை மையங்களிலும், மற்றும் தனது இணையதளத்திலும் தெளிவாக காட்சிப்படுத்தியுள்ளது, மேலும் இதை முழு மனதுடன் பின்பற்றும்.

குறியீட்டின் நோக்கம் (Objective of the Code)

நிறுவனத்தின் நியாயமான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள் சந்தைப்படுத்தல், கடன் தொடங்குதல், செயலாக்கம், சேவை மற்றும் வசூல் நடவடிக்கைகள் உள்ளிட்ட அனைத்து செயல்பாடுகளுக்கும் பொருந்தும். FPC மீதான நிறுவனத்தின் அர்ப்பணிப்பு பணியாளர் பொறுப்புக்கூறல், கண்காணிப்பு மற்றும் தணிக்கை திட்டங்கள், பயிற்சி மற்றும் தொழில்நுட்பம் ஆகியவற்றின் மூலம் வெளிப்படுத்தப்படும்.

நிறுவனத்தின் இயக்குநர்கள் குழு மற்றும் நிர்வாகம், அதன் செயல்பாடுகள் நியாயமான கடன் வழங்குவதற்கான வலுவான அர்ப்பணிப்பைப் பிரதிபலிக்கின்றன என்பதையும், அனைத்து ஊழியர்களும் அந்த அர்ப்பணிப்பை அறிந்திருப்பதையும் உறுதிசெய்வதற்கான நடைமுறைகளை நிறுவுவதற்கு பொறுப்பாவார்கள்.

இக்குறியீடு பின்வரும் நோக்கங்களுடன் உருவாக்கப்பட்டுள்ளது:

• வாடிக்கையாளர்களுடன் தொடர்பு கொள்ளும்போது நியாயமான நடைமுறைகளை உறுதி செய்தல்;
• வணிகம் செய்யும்போது வெளிப்படையான, நியாயமான, நெறிமுறையான மற்றும் சட்டப்பூர்வமாக செல்லுபடியாகும் நடைமுறைகளைப் பின்பற்றுதல்;
• வாடிக்கையாளர்கள் / சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு தேவையான அனைத்து தகவல்களையும் வழங்கி, பரஸ்பர நன்மை பயக்கும் நீண்டகால உறவை வளர்த்தல்; மற்றும்
• நிறுவனத்தின் மீது வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையை வலுப்படுத்துதல்.

முக்கிய உறுதிப்பாடுகள் (Key Commitments)

தனது வாடிக்கையாளர்களுடனான பரிவர்த்தனைகளில் நிறுவனம் பின்பற்ற உறுதியளிக்கும் முக்கிய உறுதிப்பாடுகள்:

• தொழில்முறை, திறமையான, பணிவான, விடாமுயற்சியான மற்றும் விரைவான சேவைகளை வழங்குதல்;
• மதம், சாதி, பாலினம், பரம்பரை அடிப்படையில் எந்த வகையிலும் பாகுபாடு காட்டாமல் இருத்தல்;
• கடன் தயாரிப்புகளின் எந்தவொரு விளம்பரம் மற்றும் சந்தைப்படுத்துதலிலும் நியாயமாகவும் நேர்மையாகவும் இருத்தல்;
• கடன் பரிவர்த்தனைகள் தொடர்பான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள், கட்டணங்கள், உரிமைகள் மற்றும் பொறுப்புகள் குறித்த துல்லியமான மற்றும் சரியான தகவல்களை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்குதல்;
• கடன் கோரும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தேவையான உதவி அல்லது ஆலோசனைகளை வழங்குதல்;
• நிறுவனத்திற்குள் புகார் தீர்க்கும் அமைப்பை அமைப்பதன் மூலம் வாடிக்கையாளர்களுடனான ஏதேனும் தகராறுகள் அல்லது வேறுபாடுகளை நல்லெண்ணத்துடன் தீர்க்க முயற்சி செய்தல்;
• அனைத்து ஒழுங்குமுறை தேவைகளுக்கும் நல்லெண்ணத்துடன் இணங்குதல்; மற்றும்
• உரிமையாளர்கள் மற்றும் நிர்வாகத்தின் நலன்களை ஒருங்கிணைக்கும் இழப்பீடு மற்றும் பிற கொள்கைகளை செயல்படுத்துதல்.

கடன்களுக்கான விண்ணப்பங்கள் மற்றும் அவற்றின் செயலாக்கம் (Applications for Loans and Their Processing)

• கடன் வாங்குபவருடனான அனைத்து தொடர்புகளும் வட்டார மொழியில் (தாய்மொழி) அல்லது கடன் வாங்குபவருக்குப் புரியும் மொழியில் இருக்க வேண்டும்.
• நிறுவனத்தின் கடன் விண்ணப்பப் படிவங்களில் கடன் வாங்குபவரின் நலன்களைப் பாதிக்கக்கூடிய தேவையான தகவல்களும், கடன் வாங்குபவர் சமர்ப்பிக்க வேண்டிய அனைத்து ஆவணங்களின் விவரங்களும் தெளிவாகக் குறிப்பிடப்படும்.
• பிற NBFC-கள் வழங்கும் விதிமுறைகளுடன் ஒப்பிட்டு கடன் வாங்குபவர் சிறந்த முடிவை எடுக்க வசதியாக தேவையான தகவல்களை நிறுவனம் வழங்கும்.
• நிறுவனம் தனது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் விண்ணப்பப் படிவங்கள் பெறப்பட்டதற்கான ஒப்புகை வழங்கும் பொறிமுறையைக் கொண்டுள்ளது, மேலும் தேவையான அனைத்து தகவல்களும் பெறப்பட்ட நாளிலிருந்து நியாயமான காலத்திற்குள் தனது முடிவை கடன் வாங்குபவருக்குத் தெரிவிக்கும்.

கடன் மதிப்பீடு மற்றும் விதிமுறைகள்/நிபந்தனைகள் (Loan Appraisal and Terms/Conditions)

• நிறுவனம் கடன் வாங்குபவருக்குப் புரியும் மொழியில் அனுமதி கடிதம் மூலமாகவோ அல்லது பிற எழுத்துப்பூர்வ வழியிலோ அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் தொகையையும், வருடாந்திர வட்டி விகிதம் மற்றும் அதனைப் பயன்படுத்தும் முறை உள்ளிட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளையும் தெரிவிக்கும். மேலும் இந்த விதிமுறைகள் கடன் வாங்குபவரால் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டதை தனது பதிவேட்டில் வைத்திருக்கும். அதிக வட்டி அல்லது அபராதக் கட்டணங்கள் தொடர்பாக வரும் புகார்களைத் தவிர்க்கும் வகையில், தாமதமாகச் செலுத்துவதற்கான அபராதங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் தடிமனான எழுத்துகளில் (Bold) தெளிவாகக் குறிப்பிடப்படும்.
• கடன் அனுமதி / வழங்கலின் போது கடன் வாங்குபவருக்குப் புரியும் மொழியில் கடன் ஒப்பந்தத்தின் ஒரு நகலையும், கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள அனைத்து இணைப்புகளின் நகல்களையும் நிறுவனம் அனைத்துக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கட்டாயமாக வழங்கும்.

விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளில் மாற்றங்கள் உட்பட கடன்கள் வழங்கல் (Disbursement of Loans & Changes in Terms)

• விநியோக அட்டவணை, வட்டி விகிதம், சேவைக் கட்டணங்கள், முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள் போன்ற கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளில் ஏதேனும் மாற்றம் ஏற்பட்டால், நிறுவனம் கடன் வாங்குபவருக்குப் புரியும் மொழியில் எழுத்துப்பூர்வ அறிவிப்பை வழங்கும். மேலும் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களின் மாற்றங்கள் எதிர்கால விளைவுடன் மட்டுமே நடைமுறைப்படுத்தப்படும் என்பதை நிறுவனம் உறுதி செய்யும். இதற்குரிய பொருத்தமான விதி கடன் ஒப்பந்தத்தில் சேர்க்கப்படும்.
• கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் பணம் திரும்பப் பெறுதல் அல்லது நடவடிக்கையை முடுக்கிவிடுவதற்கான முடிவுகள் அந்தந்த கடன் ஒப்பந்தத்திற்கு இணங்க இருக்கும்.
• கடன் வாங்குபவர் அனைத்து நிலுவைத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்திய பின்னரே நிறுவனம் அவரது அனைத்துப் பிணையங்களையும் விடுவிக்கும். செட்-ஆஃப் உரிமை பயன்படுத்தப்பட வேண்டுமெனில், மீதமுள்ள கோரிக்கைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் பற்றிய முழு விவரங்களுடன் கடன் வாங்குபவருக்கு முறையான அறிவிப்பு வழங்கப்படும். அனைத்து நடைமுறைகளும் முடிந்த பதினைந்து (15) வேலை நாட்களுக்குள் தடையில்லாச் சான்றிதழ் ("NOC") கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்படும்.

பொதுவான விதிமுறைகள் (General Provisions)

• அந்தந்த கடன் ஒப்பந்தங்களின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள காரணங்களைத் தவிர்த்து, கடன் வாங்குபவர்களின் விவகாரங்களில் நிறுவனம் தலையிடுவதைத் தவிர்க்கும்.
• எங்கள் களப்பணியாளர்கள் காலை 6 மணிக்கு முன்பும் இரவு 8 மணிக்கு பின்பும் கடன் வாங்குபவர்களை அழைக்க மாட்டார்கள், மேலும் வசூல் செய்வதற்காக பண்டிகைகள், திருமணங்கள் போன்ற நிகழ்வுகள் அல்லது துக்க நிகழ்வுகளின் போது அவர்களது இல்லத்திற்கோ அல்லது பணியிடத்திற்கோ செல்ல மாட்டார்கள்.
• கடன் விண்ணப்பிக்கும் நடைமுறை கடினமாக இல்லாமல் இருப்பதையும், நன்கு வரையறுக்கப்பட்ட செயல்முறையின் மூலம் முன்கூட்டியே நிர்ணயிக்கப்பட்ட கால அட்டவணையின்படி கடன்கள் வழங்கப்படுவதையும் நாங்கள் உறுதி செய்வோம்.
• கடன் கணக்கை மாற்றுவதற்கான கோரிக்கை கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து பெறப்பட்டால், நிறுவனத்தின் ஒப்புதல் அல்லது ஆட்சேபனை கோரிக்கை பெறப்பட்ட நாளிலிருந்து இருபத்தொரு (21) நாட்களுக்குள் கடன் வாங்குபவருக்குத் தெரிவிக்கப்படும். இத்தகைய பரிமாற்றம் பொருந்தக்கூடிய சட்டத்திற்கு இணங்க வெளிப்படையான ஒப்பந்த விதிமுறைகளின்படி இருக்கும்.
• நிலுவைத் தொகையை வசூலிப்பதில் நிறுவனம் தேவையற்ற துன்புறுத்தல்களில் ஈடுபடாது (எ.கா. ஒழுங்கற்ற நேரங்களில் அழைப்பது, வசூலுக்கு அடியாட்களைப் பயன்படுத்துவது போன்றவை தவிர்க்கப்படும்). வாடிக்கையாளர்களிடம் கண்ணியமாக நடந்துகொள்ள பணியாளர்களுக்கு முறையான பயிற்சி அளிக்கப்படும்.

எஃப்பிசி-ஐ தெரிவிக்கும் மொழி மற்றும் முறை (Language and Mode of Communicating FPC)

• இந்த FPC நிறுவனத்தால் ஆங்கில மொழியில் உருவாக்கப்பட்டு, நிறுவனத்தின் இயக்குநர்கள் குழுவால் முறையாக அங்கீகரிக்கப்பட்டு, இது தொடர்பாக RBI குறிப்பிட்டுள்ள தொடர்புடைய வழிகாட்டுதல்களின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது.
• தொடர்புடைய அனைத்து பங்குதாரர்களின் தகவலுக்காக இந்நிறுவனம் தனது இணையதளத்தில் இந்த FPC-ஐ வெளியிட்டுள்ளது.

அதிகப்படியான வட்டி வசூலிப்பதை ஒழுங்குபடுத்துதல் (Regulation of Excessive Interest Charged)

• வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் செயலாக்கம் மற்றும் பிற கட்டணங்களை நிர்ணயிப்பதில் நிறுவனம் பொருத்தமான உள் கொள்கைகளையும் நடைமுறைகளையும் வகுத்துள்ளது.
• கடன்கள் மற்றும் முன்பணங்களுக்கு விதிக்கப்பட வேண்டிய வட்டி விகிதத்தை தீர்மானிக்க நிதிச் செலவு, மார்ஜின் மற்றும் இடர் பிரீமியம் போன்ற தொடர்புடைய காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்டு நிறுவனத்தின் இயக்குநர்கள் குழு ஒரு வட்டி விகித மாதிரியை ஏற்றுக்கொண்டுள்ளது.
• வட்டி விகிதம் மற்றும் இடர்களின் வகைப்பாடு நிறுவனங்களின் இணையதளத்திலும் கிடைக்கும். வட்டி விகிதத்தில் மாற்றம் ஏற்படும் போது இணையதளத்தில் வெளியிடப்படும் தகவல்கள் புதுப்பிக்கப்படும். வட்டி விகிதம் வருடாந்திர விகிதமாக இருக்கும்.

என்.பி.எஃப்.சி.கள் வசூலிக்கும் அதிகப்படியான வட்டி பற்றிய புகார்கள் (Complaints Regarding Excessive Interest)

NBFC துறையில் அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் மீதான வாடிக்கையாளர் புகார்கள் தொடர்பாக ரிசர்வ் வங்கியிடமிருந்து வழிகாட்டுதல் பெற்றுள்ளதை நிறுவனம் ஒப்புக்கொள்கிறது. நிறுவனத்தின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் சந்தை நிலைமைகளுக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்கள் தீர்மானிக்கப்பட்டாலும், அத்தகைய விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் நியாயமானவை, வெளிப்படையானவை மற்றும் நியாயப்படுத்தக்கூடியவை என்பதை உறுதிப்படுத்த நிறுவனம் உறுதிபூண்டுள்ளது. அதன் விலை நிர்ணய நடைமுறைகள் நிலையானவை, நியாயமானவை மற்றும் சரியான நிதிக் கொள்கைகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறை எதிர்பார்ப்புகளுக்கு ஏற்ப உள்ளன என்று நிறுவனம் நம்புகிறது.

என்.பி.எஃப்.சி.களால் நிதியளிக்கப்பட்ட வாகனங்களை திரும்பப் பெறுதல் (Repossession of Vehicles)

நிறுவனம் கடன் வாங்குபவருடனான ஒப்பந்தம் / கடன் ஒப்பந்தத்தில் சட்டப்பூர்வமாக செயல்படுத்தக்கூடிய மறு-உடைமை (திரும்பப் பெறும்) விதியைக் கொண்டுள்ளது. வெளிப்படைத்தன்மையை உறுதி செய்வதற்காக, ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் பின்வருவனவற்றையும் கொண்டிருக்கும்:

1. உடைமையை எடுப்பதற்கு முந்தைய அறிவிப்பு காலம்;
2. அறிவிப்பு காலத்தை தள்ளுபடி செய்யக்கூடிய சூழ்நிலைகள்;
3. பிணையத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான சட்ட நடைமுறை;
4. சொத்து விற்பனை/ஏலத்திற்கு முன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த கடன் வாங்குபவருக்கு இறுதி வாய்ப்பு வழங்குவது குறித்த விதிமுறை;
5. கடன் வாங்குபவருக்கு மீண்டும் உடைமையை வழங்குவதற்கான நடைமுறை; மற்றும்
6. சொத்தை விற்பனை/ஏலம் விடுவதற்கான நடைமுறை.

அத்தகைய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளின் நகல் கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்கப்படும். கடன் அனுமதி / விநியோகத்தின் போது அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் நகல் மற்றும் அனைத்து இணைப்புகளின் நகல்களையும் நிறுவனம் கட்டாயமாக வழங்கும்.

உடல் / பார்வைக் குறைபாடுடைய நபர்களுக்கான கடன் வசதிகள் (Loan Facilities for Differently Abled)

உடல் / பார்வைக் குறைபாடுள்ள விண்ணப்பதாரர்களுக்கு குறைபாட்டின் அடிப்படையில் கடன் வசதிகள் உள்ளிட்ட தயாரிப்புகள் மற்றும் வசதிகளை வழங்குவதில் நிறுவனம் பாகுபாடு காட்டாது. நிறுவனத்தின் அனைத்து கிளைகளும் பல்வேறு வணிக வசதிகளைப் பெறுவதற்கு அத்தகைய நபர்களுக்கு அனைத்து உதவிகளையும் வழங்கும். சட்டம் மற்றும் சர்வதேச மரபுகளால் மாற்றுத்திறனாளிகளுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்டுள்ள உரிமைகளைக் கொண்ட பொருத்தமான பயிற்சி தொகுப்பை நிறுவனம் தனது அனைத்து நிலை ஊழியர்களுக்கும் நடத்தும் பயிற்சி திட்டங்களில் சேர்க்கும். மேலும், ஏற்கனவே அமைத்துள்ள குறை தீர்க்கும் பொறிமுறையின் கீழ் மாற்றுத்திறனாளிகளின் குறைகள் உடனுக்குடன் தீர்க்கப்படுவதை நிறுவனம் உறுதி செய்யும்.